Προσόδου - οι πληρωμές, συναντάμε παντού

Σήμερα, πολλοί είναι εξοικειωμένοι με τις ετήσιων πληρωμών, λόγω της μεγάλης εξάπλωσης αυτής της μεθόδου της αποπληρωμής των υποχρεώσεων της πιστοληπτικής ικανότητας. Ωστόσο, η πρόσοδος - δεν είναι μόνο ένας όρος τράπεζα. Βρίσκεται σε διάφορους τομείς - από την ασφάλιση στο συνταξιοδοτικό, το οποίο χρησιμοποιείται για να υποδηλώσει τακτικές πληρωμές / οφέλη. Αρχικά η λέξη σήμαινε μια ετήσια περιοδικότητα (από το «annuus» Latin - «έτος»). Ωστόσο, σε μια σύγχρονη ερμηνεία της σαφή όρια παρασυρθούν και την πρόσοδο - είναι κάθε τακτική ισόποσες δόσεις (ημερήσια, μηνιαία, τριμηνιαία, κλπ ...). Τα δύο κύρια χαρακτηριστικά αυτού του τύπου πληρωμής - η συχνότητα και το αμετάβλητο του καταβληθέντος ποσού.

Ωστόσο, δεν είναι όλα τα συστατικά της προσόδου είναι σταθερή. Πάρτε για παράδειγμα τη σύμβαση που έχει συναφθεί με τον τραπεζικό οργανισμό. Έτσι, όταν κάνετε ένα δάνειο ο οφειλέτης υποχρεούται να καταβάλει στον δανειστή σε τακτά χρονικά διαστήματα (συνήθως κάθε μήνα) ένα ορισμένο ποσό των χρημάτων (ετήσιων πληρωμών) λόγω της αποπληρωμής του δανείου. Επιπλέον, αυτή η τιμή περιλαμβάνει ως μέρος του κεφαλαίου του δανείου και των τόκων για τη χρήση του. Ότι αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. Αρχικά (μέχρι τα μέσα του χρόνου του δανείου) το ποσό των τόκων που καταβλήθηκε υπερβαίνει το ποσό των αποπληρωμών κεφαλαίου, και στη συνέχεια (μετά τα μέσα της περιόδου του δανείου), η κατάσταση αλλάζει δραματικά, και το μεγαλύτερο μέρος της προσόδου είναι ήδη το χρέος του δανειολήπτη.

Πώς σε αυτή την περίπτωση, υπάρχει ο υπολογισμός της προσόδου; Για μια πιο κατανοητή εξήγηση θα δώσω ένα παράδειγμα. Ας υποθέσουμε ότι υπέγραψε σύμβαση δανείου με τους ακόλουθους όρους: περίοδος πίστωσης - το χρόνο (από τις 28 Νοεμβρίου 2013 έως τις 28 Νοεμβρίου 2014)? επιτόκιο - 20% ετησίως? το ποσό του δανείου (κύριο) - 150 χιλιάδες ρούβλια. Μας ενδιαφέρει το ποσό των μηνιαίων πληρωμών (προσόδου), και επιπλέον ποσό που εισπράχθηκε για το δάνειο (η τιμή των δανειακών κεφαλαίων). Η πληρωμή θα γίνει στις 28 Δεκεμβρίου (και για κάθε επόμενο μήνα), η οποία υπολογίζεται με βάση τον τύπο:

PA _{δοκάρια} = R * (1 - (1 ^{+ i) - ν) / i} , όπου

PA _μετα - ποσό δανείου (ή μειωμένη αξία πρόσοδος είναι 150 μ π ..)?

R - μηνιαία πληρωμή?

i - μηνιαίο επιτόκιο (20% / 12 = 1.67)?

n - αριθμός των περιόδων πίστωσης (12 μήνες).

Έτσι, το R (ή προσόδου) - αυτή η ποσότητα ίση με:

PA _{υστέρων} * i / (1 - (1 + i) ^{- n)} = 150000 * 0,0167 / (1 - ^{(1 + 0.0167) -12) =} 13898 ρούβλια.

Τώρα είναι εύκολο να προσδιοριστεί πόσο θα είναι ένα επιπλέον ποσό που εισπράχθηκε για το δάνειο με τους όρους και τις προϋποθέσεις μας:

13898 * 12 - 150000 = 16.776.

Η τιμή θα πρέπει να πληρώσουν για τη χρήση του τραπεζικού χρήματος. Χρησιμοποιώντας τον τύπο στο Excel, μπορείτε να δημιουργήσετε μια ετικέτα το όνομα, το οποίο θα είναι βαμμένα και τα στοιχεία της πληρωμής προσόδου (τόκους και μέρος του κεφαλαίου του χρέους που θα πληρώνετε κάθε μήνα), υπενθυμίζουμε ότι ποικίλλουν. Υπολογίστε τους δεν είναι δύσκολο, μόλις ένα μήνα θα πρέπει να μειώσει το κύριο χρέος στο ήδη καταβληθεί αξία και πολλαπλασιάζεται με το επιτόκιο (είναι γνωστό, έχει χρεωθεί την ανεξόφλητο υπόλοιπο).

Φυσικά, η μέθοδος προσόδου φέρνει σημαντικά οφέλη για την τράπεζα, επειδή η αρχική δανειολήπτης πληρώνει περισσότερο ενδιαφέρον, και μόνο στη συνέχεια να αρχίσει την αποπληρωμή του κεφαλαίου. Και ο πελάτης να αποπληρώσει το δάνειο πλέον, τόσο περισσότερο κερδίζετε το πιστωτικό ίδρυμα. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι τράπεζες δεν είναι πολύ λάτρης της, όταν το δάνειο εξοφλείται πριν από το χρονοδιάγραμμα (μέχρι πρόσφατα, σε αυτή την περίπτωση, συχνά χρεώνουν μια αμοιβή, η οποία καταργήθηκε με το νόμο).

Αυτό το χαρακτηριστικό των ετήσιων πληρωμών (συστατικά αλλαγή) είναι χαρακτηριστικές για τα δάνεια. Συνήθως μια προσόδου - είναι ακριβώς ένα σταθερό ποσό, το οποίο οι πληρωμές θα γίνονται σε καθορισμένα χρονικά διαστήματα. Ένα παράδειγμα αυτού σε άλλους τομείς: ενοικίαση, ενοίκια, συντάξεις, εισφορές υποτίμηση regulyanye καταβολή της ασφαλιστικής εταιρείας στους ασφαλισμένους ή, αντίθετα, ασφάλιστρα, ετήσια συνδρομή, και ούτω καθεξής ..