Το συνολικό κόστος του δανείου - τι είναι; CPM τύπος υπολογισμού

Αρκετά συχνά σχεδιάζει να λάβει ένα δάνειο, δίνουμε προσοχή στις αφίσες των οργανώσεων που προσφέρουν μια τέτοια υπηρεσία. Κολακευμένος από ευνοϊκό επιτόκιο, οι πελάτες εκπλήσσονται όταν μαθαίνουν πόσο ως αποτέλεσμα το συνολικό κόστος του δανείου.

Το επιτόκιο - αυτό δεν είναι ακριβώς αυτό που παίρνετε όταν κάνετε μια σύμβαση. Το ποσό του αχρεωστήτως καταβληθέντος είναι επίσης συχνά περιλαμβάνει το κόστος της γραφειοκρατίας και των διαφόρων επιτροπών. Έτσι τι είναι πραγματικό επιτόκιο; Τι είναι και πώς να υπολογίσει το ποσό του αχρεωστήτως καταβληθέντος; Ας προσπαθήσουμε να λύσουμε αυτό το ζήτημα.

Τι είναι το CPM;

Έτσι, ποιο είναι το συνολικό ποσό του δανείου; Ορισμός μας λέει ότι ο όρος αυτός συνοψίζει όλες τις πιθανές αμοιβές και οι μηνιαίες πληρωμές για το δάνειο. Σύμφωνα με το ρωσικό δίκαιο, το ποσό αυτό πρέπει να αναφέρεται στην πρώτη σελίδα της δανειακής σύμβασης, ή μάλλον, στην επάνω δεξιά γωνία. Οι πληροφορίες πρέπει να περιβάλλεται από ένα τετράγωνο πλαίσιο και τυπωμένα μεγαλύτερη γραμματοσειρά που μπορούν να χρησιμοποιηθούν σε αυτή την περίπτωση. Η επιγραφή θα πρέπει να καταλαμβάνουν τουλάχιστον το 5% της συνολικής έκτασης της σελίδας. Έτσι, αν κατά την υπογραφή της σύμβασης, μπορείτε να δείτε μεγάλους αριθμούς που περικλείεται σε ένα μαύρο τετράγωνο πλαίσιο - αυτό είναι το πλήρες κόστος του δανείου. Τι είναι, με απλά λόγια μπορεί να εξηγηθεί ως εξής. Όλα αυτά είναι το ποσό που θα πληρώσει στο τέλος όταν κάνετε μια σύμβαση δανείου. Περιλαμβάνει τόκους, προμήθειες, αμοιβές ενός χρόνου, η πληρωμή προς τρίτους, και ούτω καθεξής.

Σε περίπτωση που κάνει κάτι τέτοιο;

Η μόνη αιτία μιας τέτοιας έννοιας μπορεί να θεωρηθεί ως κατάχρηση των μεμονωμένων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Κατέληξαν στο συμπέρασμα ότι, υπόσχεται στους πελάτες ελκυστικά χαμηλά επιτόκια, οι τράπεζες έχουν «ξεχάσει» να πει για όλα τα συναφή έξοδα, επικαλούμενη τη σύμβαση. Η παρουσία των πρόσθετων ενισχύσεων μπορεί να είναι τόσο χαμηλό επίπεδο ενδιαφέροντος, ότι δεν θα έχει καμία αξία σε όλα.

Το μειονέκτημα αυτού του δανεισμού γίνεται ένας πελάτης δεν μπορεί να εκτιμήσει ρεαλιστικά το μέλλον και να υπολογίσετε τις δυνάμεις στην αποπληρωμή του χρέους. Σκοπό αυτό μπορεί δυστυχώς. Πελάτης αδυνατεί να πληρώσει τεράστια ποσά για να καταφύγουν σε αναδιάρθρωση του χρέους. Την ίδια στιγμή υποφέρει και την πιστωτική ιστορία του οφειλέτη.

Φυσικά, ανοιχτή σε απάτη δεν έχει ακόμη φθάσει - όλοι οι όροι και επιπλέον ποσό που εισπράχθηκε ανοιχτά διατυπώνονται στη σύμβαση. Αλλά δεν είναι όλοι οι πολίτες έχουν το κατάλληλο επίπεδο εκπαίδευσης, έτσι ώστε χωρίς τη συνδρομή δικηγόρου και οικονομολόγου για να καταλάβει τις δυσκολίες του. Όλα αυτά οδήγησαν στο γεγονός ότι το 2013 ένα νόμο που απαιτεί από όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για να επιστήσει την προσοχή των πελατών δείκτες, όπως το συνολικό κόστος του δανείου εγκρίθηκε από την κυβέρνηση.

Τι είναι αυτό που ελπίζουμε να καταλάβει. Τώρα ας μιλήσουμε για το πού μπορείτε να μάθετε και πώς να υπολογίσει ανεξάρτητα αυτόν τον αριθμό.

Πώς να γνωρίζουν το πλήρες κόστος του δανείου;

Όπως έχει ήδη αναφερθεί, πρέπει να δημοσιοποιούνται οι εν λόγω πληροφορίες. Μπορείτε να ρωτήσετε απευθείας το διαχειριστή: «Τι είναι το πραγματικό επιτόκιο» Τι είναι και πού να κοιτάξει, γνωρίζετε ήδη. Έτσι, μπορείτε απλά να δείτε την πρώτη σελίδα της σύμβασης. Αν δεν βλέπετε το σωστό αριθμό στο σωστό μέρος, υπάρχει μια ευκαιρία για να μελετηθεί, και δεν κρύβονται από εσάς αν μη τι άλλο. Ειλικρινής Τράπεζα δεν κρύβει το ποσό της UCS. Αυτό αποδεικνύει την «καθαρότητα» των προθέσεων, και δημιουργεί μια θετική εικόνα του ιδρύματος στη χρηματοπιστωτική αγορά.

Για να καταλάβουμε πώς να υπολογίσει το συνολικό κόστος του δανείου, θα πρέπει να γνωρίζετε τι περιλαμβάνεται στον υπολογισμό και τι δεν λαμβάνεται υπόψη.

Τι περιλαμβάνεται στο CPM;

Δεν είναι όλα τα ποσά που καταβάλλονται από τον πελάτη, που χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό του πραγματικού επιτοκίου. Υπολογιστής Δανείου (αριθμομηχανή είναι χρήσιμο σε εσάς) μπορεί να περιλαμβάνει τις ακόλουθες παραμέτρους:

• συχνότητας (περιοδικότητα) της αποπληρωμής του δανείου?
• αμοιβές για υπηρεσίες διαχείρισης μετρητών?
• η πληρωμή των τόκων?
• Η πληρωμή υπέρ των 3 ατόμων των οποίων τις υπηρεσίες που απαιτούνται για την έκδοση του δανείου των χρημάτων?
• Επιτροπής (Συλλογή) για την εξέταση της αίτησης και έκδοση πιστωτικών?
• το κόστος της έκδοσης μιας κάρτας πληρωμής ή ηλεκτρονικό μέσο πληρωμής, η θέση κατά τη σύναψη της σύμβασης?
• τέλος για το άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού.

Τρίτοι, σε αυτή την περίπτωση μπορεί να θεωρηθεί:

• προγραμματιστές?
• εκτιμητή ειδικός?
• συμβολαιογράφου?
• ασφαλιστικό οργανισμό?

Από τη σύναψη της δανειακής σύμβασης περίοδος χρόνια είναι αρκετά δύσκολο να προβλέψουμε ποια θα είναι τα ποσοστά των τρίτων μετά από λίγο, κατά τον υπολογισμό του συνολικού ποσού των δανείων που χρησιμοποιούνται που υπάρχουν κατά το χρόνο της υπογραφής της σύμβασης.

Ότι δεν περιλαμβάνεται;

Θα πρέπει να ξέρετε ότι δεν είναι όλα τα τέλη που συνδέονται με την επεξεργασία του δανείου, μπορεί να ληφθεί υπόψη κατά τον υπολογισμό της UCS. Οι εξαιρέσεις είναι:

1. Οι δαπάνες που δεν είχαν συμπεριληφθεί στους όρους του δανείου, αλλά οι διατάξεις του νόμου.
2. Η καταβολή των προστίμων και των ποινών για τους όρους αποτυχία της δανειακής σύμβασης.
3. Επιτροπή, είναι διαθέσιμα στη σύμβαση και ανάλογα με τη συμπεριφορά του πελάτη.

Στο τελευταίο σημείο περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:

• Ποινή για την πρόωρη αποπληρωμή των δανείων.
• Τέλος για ανάληψη χρημάτων από ΑΤΜ. Ορισμένες τράπεζες δίνουν χρήματα μόνο για να μεταφέρει σε μια χρεωστική κάρτα. Την ίδια στιγμή, εάν προσπαθήσετε να αφαιρέσετε ολόκληρο το ποσό ή μέρος αυτού σε «μη ιθαγενή» ΑΤΜ με θα κρατήσει ένα επιπλέον ποσοστό.
• Η αμοιβή για την παροχή των πληροφοριών για το ύψος του χρέους μέσω SMS ή e-mail.
• προμήθεια για τη διεξαγωγή των εργασιών στο νόμισμα διαφορετικό από εκείνο στο οποίο εκδόθηκε η πίστωση. Για παράδειγμα, αν ρούβλι πιστωτική κάρτα, και έχετε κάνει μια αγορά στην ιαπωνική ηλεκτρονικό κατάστημα.
• Η προμήθεια που χρεώνει η τράπεζα για τη μεταφορά πόρων από άλλα πιστωτικά ιδρύματα.
• Η πληρωμή για τη δυνατότητα αναστολής τραπεζικών συναλλαγών (κλείδωμα κάρτας).

τύπος

Ο ακριβής υπολογισμός του δείκτη αυτού είναι κατ 'αρχήν αδύνατο, γιατί όλα εξαρτώνται από το αν πληρούνται οι αρχικοί όροι του δανείου, μέχρι την παραμικρή λεπτομέρεια. Τράπεζα της Ρωσίας για τον υπολογισμό CPM προσφέρεται ως μια πολύπλοκη φόρμουλα που δεν είναι καν τραπεζικός υπάλληλος είναι σε θέση να υπολογίσει σωστά όλη την πρώτη φορά. Τι μπορούμε να πούμε για τους απλούς πολίτες.

Σε αυτή την εργασία, προτείνουμε μια πολύ πιο απλή (αν και μάλλον τραχύ) υπολογισμός του δανείου. Υπολογιστής θα πρέπει ακόμα, αλλά ο υπολογισμός δεν παίρνει πολύ χρόνο. Έτσι, ο τύπος: UCS = TFR + Ch + P, όπου:

• TFR - το ποσό της πίστωσης (δάνειο)?
• Ck - η αξία όλων των προμηθειών ως εφάπαξ και περιοδικές?
• P - το επιτόκιο?
• UCS - πλήρης (συνολικό) κόστος του δανείου.

Όλα τα δεδομένα σε αυτόν τον τύπο εκφράζονται με υλικούς όρους, αλλά όχι στο νόμισμα του δανείου. Το συνολικό μέγεθος των προμηθειών υπολογίζεται προσθέτοντας όλες τις γνωστές ποσότητες για όλη την περίοδο της σύμβασης. Το μέγεθος της συνολικής αποπληρωμής ποσοστό% μπορεί να βρεθεί στο χρονοδιάγραμμα των πληρωμών. Πρέπει οπωσδήποτε να παρέχονται από την τράπεζα.

Παράδειγμα υπολογισμού του συνολικού κόστους του δανεισμού

Ας ρίξουμε μια πρακτική ματιά στο πώς να υπολογίσει το συνολικό κόστος του δανείου. παράδειγμα:

• ένα δάνειο των 320 y. e για 3 χρόνια με ετήσιο ρυθμό 16% .;
• για χορήγηση δανείου προμήθεια - 2%?
• Η πληρωμή για τις υπηρεσίες διαχείρισης μετρητών - 1,2%.

Πρώτα πρέπει να καθορίσει το ποσό της κύριας ενδιαφέρον, μπορεί να δει κανείς στη δανειακή σύμβαση. Στην περίπτωσή μας, η μέθοδος ποσό πληρωμής προσόδου του αχρεωστήτως καταβληθέντος θα είναι 85. ε.

Πιστεύουμε ότι η προμήθεια για την έκδοση των 320 y. ε. * 2% 6,4 = y. ε.

Τώρα μάθετε πόσα της Επιτροπής για τις υπηρεσίες διαχείρισης μετρητών: (.... 320 cu + 82 π.μ.) * 1,2% = 4,86 in. ε.

Μετά από όλους τους υπολογισμούς είναι δυνατόν να προσδιοριστεί το συνολικό ποσό των 320 y. ε. +85 y. ε. + 6.4 y. ε. + 4,86 in. ε. = 416,26 σε. ε.

Σε γενικές γραμμές, τίποτα περίπλοκο. Φυσικά, αυτό δεν είναι ολόκληρο το ποσό στον πένα, η οποία θα κυκλοφορήσει στον υπολογισμό ενός συμπλόκου τύπου, προτείνεται από το κράτος. Αλλά οι διαφορές δεν είναι πολύ σημαντική. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια ποικιλία αριθμομηχανές δανείου, άφθονα τοποθετούνται στο Διαδίκτυο για πιο ακριβείς υπολογισμούς.

Αυτό που δίνει η ανάλυση του δείκτη του CPM;

Η συνειδητοποίηση της πλήρους αξίας του δανείου στην πρώτη θέση σας δίνει μια σαφή ιδέα για το πραγματικό μέγεθος του αχρεωστήτως καταβληθέντος ποσού του δανείου στη λήξη. Έτσι, όταν τα φαινομενικά το ίδιο ενδιαφέρον, μπορείτε να επιλέξετε ένα τραπεζικό προϊόν, το οποίο θα είναι φθηνότερο. Ωστόσο, δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι η εκτίμηση του CPM δεν θεωρεί πολλούς παράγοντες - στην πράξη δεν μπορεί να είναι τόσο στους υπολογισμούς.

Για παράδειγμα, ένα άτομο μπορεί να βρει τα κεφάλαια και να αποπληρώσει το δάνειο μπροστά από το χρονοδιάγραμμα. Στην περίπτωση αυτή, το επιπλέον ποσό που εισπράχθηκε θα μειωθεί σημαντικά. Αλλά μπορεί να πάει ο άλλος τρόπος. Καθυστερήσεις στην εφαρμογή των διατάξεων της Συνθήκης μπορεί να οδηγήσει σε κυρώσεις που πολλές φορές θα αυξήσει το ποσό του αχρεωστήτως καταβληθέντος. Ως εκ τούτου, κατά την επιλογή μιας τράπεζας προϊόν δεν βασίζονται στις οριακές τιμές για το συνολικό κόστος του δανείου, θα πρέπει να προσπαθήσετε να παρέχει όλες τις επιλογές.

Κρατικός έλεγχος πάνω οικισμούς

Μία από τις σημαντικές λειτουργίες της Κεντρικής Τράπεζας είναι να παρακολουθεί άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Ο σκοπός αυτής της εστίασης - παρακολούθησης για να εξασφαλιστεί ότι οι τράπεζες δεν κάνουν κατάχρηση επιρροής τους και φουσκωμένα επιτόκια επί των τόκων. Σε αυτό το πλαίσιο, η Κεντρική Τράπεζα σε τριμηνιαία βάση συλλέγει τις απαραίτητες πληροφορίες και δημοσιεύει η μέση τιμή αγοράς του CPM για διαφορετικούς τύπους δανείων. Όλα τα πιστωτικά ιδρύματα υποχρεούνται να λαμβάνουν υπόψη αυτές τις παραμέτρους. όροι προσφοράς βάσει των οποίων η συνολική αξία του δανείου υπερβαίνει το μέσο όρο της αγοράς κατά περισσότερο από το 1/3, οι τράπεζες δεν επιτρέπεται.

PSK, ανακοινώνει οι κεντρικές τράπεζες είναι πραγματικά μέσο όρο. Μετά από όλα, θα υπολογίζονται με βάση τις πληροφορίες που ελήφθησαν από τουλάχιστον 100 κύριους πιστωτές, ή το 1/3 των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων της χώρας που παρέχουν κάποιο συγκεκριμένο προϊόν του δανείου.